Bei Versicherungen wird vielfach angeboten, einen Teil des Risikos selbst zu tragen und dafür Beiträge zu sparen. Wann sich das für den Kunden rechnet.

(verpd) Der Selbstbehalt ist jeder Betrag, den ein Versicherungsnehmer von jedem Schaden selbst zu tragen hat. Sehr verbreitet sind Selbstbehalte in der Kfz-Kasko-, Rechtsschutz- und der privaten Kranken-Versicherung.

Sie werden aber auch zum Beispiel in den Sparten Haftpflicht, Hausrat, Wohngebäude und Reise angeboten. Die Selbstbeteiligung gilt für jeden Schadenfall, nur in der Krankenversicherung ist sie fast immer auf einen Jahreshöchstbetrag begrenzt.

Wann sich der Selbstbehalt rechnet

Wer nie einen Schaden erleidet, kann den ersparten Beitrag anderweitig ausgeben. Bei durchschnittlicher Schadenhäufigkeit ist die Ersparnis in der Regel größer als der aus der eigenen Tasche zu zahlende Teil des Schadens. Der Grund: die Versicherer sparen nicht nur den Schadenaufwand, sondern auch die Regulierungskosten.

Finanziell schlecht fährt mit einer Selbstbeteiligung, wer überdurchschnittlich oft von Schäden betroffen wird. Aber auch dann kann ein Selbstbehalt positiv sein. Denn wer Kleinschäden gar nicht erst meldet, verringert das Risiko, dass ihm die Versicherung wegen vieler Schäden kündigt.

Faustformel zum Nachrechnen

Wie lange man schadenfrei sein muss, damit sich der Selbstbehalt lohnt, kann man leicht selbst ausrechnen. Die Formel lautet:

Höhe des Selbstbehalts geteilt durch den Beitragsunterschied zwischen den Tarifen mit und ohne Selbstbehalt ergibt die Anzahl der Jahre.

Beispiel: Selbstbehalt 100 Euro, Jahresbeitrag 150 Euro ohne und 130 Euro mit Selbstbehalt (Unterschied 20 Euro), also 100 / 20 = 5 Jahre. Das heißt: wer maximal alle vier Jahre einen Schaden erleidet, fährt trotz Selbstbehalt günstiger.

In der privaten Krankenversicherung ist die Rechnung noch einfacher, denn da lohnt sich ein Selbstbehalt von einigen hundert Euro pro Jahr meist sogar für Kranke.

Es ist in diesem Zusammenhang sinnvoll, sein Versicherungspaket als Ganzes zu betrachten. Wer in allen Sparten tragbare Selbstbehalte vereinbart, erhält eine ansehnliche Beitragsersparnis. Davon können Kleinschäden locker bezahlt werden.